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Clausulas abusivas, quiebras de empresas y familia, ley segunda oportunidad, Dación en Pago, Embargos, Hipotecas …

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PREGUNTAS Y RESPUESTAS: LEY DE LA SEGUNDA OPORTUNIDAD

LEY SEGUNDA OPORTUNIDAD.
PREGUNTAS Y RESPUESTAS.

¿De qué trata la ley de la segunda oportunidad?

Resumen rápido y conclusiones de la ley:
Pueden acogerse familias y autónomos con problemas Debemos analizar cada caso de forma concreta, puede existir la posibilidad de que para un determinado número de familias no sea la mejor opción, sobre todo aquellas que tengan ingresos garantizados y altos, aunque estén muy endeudadas. Tampoco es interesante para aquellas familias que no quieran perder su vivienda, o que la deuda hipotecaria sea muy inferior al valor de los inmuebles.
Sin embargo, para autónomos y familias cuyas deudas superen el valor de la vivienda y tengan pocos o ningún ingreso, es ideal. Diría más, increíblemente IDEAL.”

Introducida en España por el Real Decreto-ley 1/2015 de 27 de febrero, este mecanismo prevé un sistema de remisión de deudas para aquellos deudores de buena fe que merecen una segunda oportunidad por haberse visto entrampados con una deuda que difícilmente podrán pagar, bien por el fracaso de su negocio o empresa o por la situación de no retorno asumida a causa de un sobreendeudamiento financiero.

Efectivamente, el mecanismo de Segunda Oportunidad introducido por el Real Decreto-ley 1/2015, y modificado en junio del 2015, permite al deudor de buena fe poder llegar a remitir (dejar de pagar) hasta el 100% de los pasivos ordinarios y subordinados de los que sea titular, no sin antes dar la oportunidad a sus acreedores de sentarse a hablar. Es importante tener en cuenta la nota de subsidiariedad de dicha medida, así como la necesariedad de liquidar el patrimonio del deudor.

Este proceso se ha habilitado por medio de esta última reforma de la Ley Concursal, a través del artículo 178bis del mismo cuerpo legal, dentro del capítulo previsto para los efectos de la conclusión del concurso, luego la obtención del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho o segunda oportunidad pasa necesariamente por un concurso de acreedoreso, para este caso, el concurso consecutivo.

¿Cómo puedo beneficiarme de la medida de Segunda Oportunidad?

Es necesario empezar por un expediente de Acuerdo Extrajudicial de Pagos.
Se trata de un proceso preconcursal pensado para conseguir una mediación previa al concurso de personas naturales o autónomos.

El fin de dicho procedimiento es nada más y nada menos que convocar una reunión con los acreedores que pudieran verse afectados por el mismo para, ayudados por un mediador concursal, alcanzar acuerdos para reestructurar la deuda. La Ley prevé que dure dos meses y del anterior procedimiento deberá salir un acuerdo o de lo contrario se irá directamente al concurso consecutivo.

Si bien no es necesario, el intentar, y solo intentar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos, sea cual sea el resultado, nos permitirá podernos beneficiar en un concurso de acreedores consecutivo posterior exonerar el 100% del pasivo ordinario en lugar del 75%, luego es un instrumento a valorar muy positivamente, todo ello sin perjuicio de la posibilidad de reestructurar la deuda del solicitante sin tener que acudir al concurso.

¿Para qué sirve un concurso de acreedores?

El concurso de acreedores es un procedimiento de insolvencia que viene a consistir en una  ejecución general o colectiva de créditos en el que el deudor o concursado se somete a un proceso judicializado sujeto a una serie de principios para encontrar el justo equilibrio entre la protección de los acreedores y la viabilidad de la empresa o deudor concursado.

El concurso de acreedores permite habilitar vías para facilitar los convenios entre el deudor y sus acreedores para conseguir reflotar la situación mediante quitas o esperas; o en el caso de que no sea posible liquidar ordenadamente el activo y proceder del mismo modo al pago de los acreedores en función de la calidad de su créditos.

En el caso de las personas físicas y para lo que nos interesa respecto del mecanismo de segunda oportunidad, el concurso de acreedores consecutivo al Acuerdo Extrajudicial de Pagos será el entorno en el que el Juez del Concurso, valorando todas las circunstancias del caso y según el informe elaborado por una administración concursal, otorgará o no el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho, relevando al deudor de pagar aquellos pasivos afectos al mismo y por ende, permiténdole volver a empezar sin estas deudas.

¿Qué tiempo dura el procedimiento?

Esta Ley prevé que el Acuerdo Extrajudicial de Pagos (fase inicial) no dure más de dos meses.
El proceso en su conjunto puede durar máximo 1 año, hay muchos precesos que son prácticamente inmediatos, en pocos meses, en función del deudor (créditos, inmuebles, ingresos, etc…), y podrá reabrirse en 5 años si tiene “mejor fortuna” (si gana la lotería el deudor, por ejemplo…)

Tras la primera etapa de mediación, se pasa al concurso consecutivo, para obtener el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho.
En el proceso de Segunda Oportunidad, teniendo en cuenta que se abre directamente la fase de liquidación para inmediatamente abrir el “incidente” en el que el juez otorgará o no dicha medida, debe ser rápido y vendrá condicionado en función del activo a liquidar, sin embargo, la experiencia nos dice que el activo en estos casos es poco o inexistente, por lo que podemos convenir que el procedimiento, incluyendo tanto su fase extrajudicial como judicial, es eminentemente rápido.

¿Qué requisitos necesito para beneficiarme del mecanismo de segunda de oportunidad?

Los requisitos para poder obtener el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho o la segunda oportunidad consisten en todos aquellos parámetros que el Legislador ha considerado que atribuyen la condición de deudor de buena fe al concursado, se encuentran en el apartado tercero del artículo 178bis de la Ley Concursal:

1.º Que el concurso (quiebra familiar o personal) no haya sido declarado culpable (prácticamente ningún caso, salvo que mienta o esconda documentación).

2.º Que el deudor no haya sido ni condenado en sentencia firme por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores en los 10 años anteriores a la declaración de concurso. Si existiera un proceso penal pendiente, el juez del concurso deberá suspender su decisión respecto a la exoneración del pasivo hasta que exista sentencia penal firme.

3.º Que, reuniendo los requisitos establecidos en el artículo 231, haya celebrado o, al menos, intentado celebrar un acuerdo extrajudicial de pagos.

4.º Que haya satisfecho en su integridad los créditos contra la masa, y los créditos concursales privilegiados y, si no hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos previo, al menos, el 25 por ciento del importe de los créditos concursales ordinarios.

5.º Que, alternativamente al número anterior:

i) Acepte someterse al plan de pagos previsto en el apartado 6.

ii) No haya incumplido las obligaciones de colaboración establecidas en el artículo 42.

iii) No haya obtenido este beneficio dentro de los diez últimos años.

iv) No haya rechazado dentro de los cuatro años anteriores a la declaración de concurso una oferta de empleo adecuada a su capacidad.

¿Una vez he conseguido beneficiarme de Ley, se puede revocar?

La remisión de deudas o la exoneración del pasivo insatisfecho será provisional durante cinco años, y definitivo pasados estos cinco años. ¿Significa esto que durante cinco años debo seguir pagando? En absoluto, simplemente implica que podrá ser revocado en algunos supuestos, la mayoría relacionados con el fraude.

Esta previsión está claramente establecida para ejercer un control a posteriori y delegado a los acreedores de posibles abusos. De este modo, la medida podrá ser revocada a instancias de un acreedor cuando el deudor o concursado:

a) Incurriese en alguna de las circunstancias que hubiera impedido la concesión del beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho.

b) En su caso, incumpliese la obligación de pago de las deudas no exoneradas conforme a lo dispuesto en el plan de pagos.

c) Mejorase sustancialmente la situación económica del deudor de manera que pudiera pagar todas las deudas pendientes sin detrimento de sus obligaciones de alimentos, o

d) Se constatase la existencia de ingresos, bienes o derechos ocultados.

¿Qué tipo de deudas puedo dejar de pagar?

El apartado cinco del artículo 178bis prevé que puedan remitirse todas las deudas calificadas como ordinarias/subordinadas, así como la parte que exceda de la garantía en el crédito privilegiado (la deuda pendiente que queda después de ejecutar un inmueble). Quedan a salvo de esta medida, las deudas garantizadas con prenda/hipoteca, las deudas con hacienda o seguridad social así como las deudas contraídas después del inicio del procedimiento. No obstante, es discutible si pagando el crédito privilegiado sin someterse al plan de pagos se puede remitir la parte del crédito público que no es privilegiada, cuestión que deberemos esperar a ver como resuelven los Tribunales.

La Ley Concursal establece además que los acreedores cuyos créditos se extinguen gracias a esta medida no podrán iniciar ningún tipo de acción dirigida frente al deudor para el cobro de los mismos.

¿Qué debo saber antes de decidirme por un procedimiento de insolvencia y el mecanismo de segunda oportunidad?

Lo primero que debe tener claro la persona que quiera acogerse a esta medida es que elmecanismo de segunda oportunidad no es un perdón discrecional de las deudas, pasa siempre por la liquidación del patrimonio del deudor y tiene una nota de subsidiariedad, luego el solicitante debe ser consciente de que el fin no es no pagar, si no intentar reestructurar su deuda mediante quitas y/o esperas, y de lo contrario, acogerse a una auténtica vuelta a empezar en toda regla.

La anterior circunstancia hace muy atractiva esta medida a aquellos deudores que no disponen más bienes y derechos que su nómina, pero también puede ser una interesante opción para aquellos deudores que, pese a tener bienes, pesan sobre ellos unas deudas que difícilmente podrán ser pagadas y que, por supuesto, se encuentren en una situación real de insolvencia.

Con todo, será fundamental, ya no solo tener presente las anteriores consideraciones, si no hacer un correcto diagnóstico por parte del Abogado para determinar la oportunidad y viabilidad del procedimiento en función de cada deudor.

Si bien es una norma mejorable, la percepción generalizada que tenemos los operadores jurídicos es que, esta vez sí que, tanto el Acuerdo Extrajudicial de Pagos como el Concurso Consecutivo y el sucesivo beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho, son mecanismos eficaces para dar respuesta a las situaciones de sobreendeudamiento de buena fe que padece una parte importante de la sociedad dada la coyuntura actual.

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María B. - Directora de Comunicación

Name: María B. - Directora de Comunicación

Short Bio: Somos un equipo de abogados, economistas y expertos financieros, con más de 20 años de experiencia, nos cuidamos de asesorar a empresas y familias en su relación con las Entidades Financieras, tanto en la consecución de créditos como en la restructuración de los mismos y en la defensa de los clientes en el caso de abusos bancarios, paralización de embargos y contestación a demandas bancarias, judiciales y extrajudiciales.

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